오는 3월부터 농협.신협.수협 등 상호금융권과 새마을금고에도 여신심사 가이드라인이 도입된다. 

은행.보험사에 이어 사실상 전 금융권에서 주택담보대출 초기부터 원금과 이자를 함께 갚아야 하는 것은 물론 소득심사가 강화되는 등 대출받기도 한층 깐깐해진다. 

20일 금융당국에 따르면 다음달 13일부터 자산규모 1000억원 이상인 상호금융조합.새마을금고 1626곳에 여신심사 가이드라인이 도입될 예정이다. 

자산규모가 1000억원 미만인 조합 1964곳(54.7%)은 준비 기간을 거쳐 6월 1일부터 여신심사 가이드라인을 시행한다. 

상호금융권은 은행권만큼 장기 자금조달 체계를 갖추지 못해 일단 2〜3년을 만기로 주택담보대출을 해준 뒤 만기를 연장하는 사례가 많다. 

상호금융 주택담보대출의 일시상환 비중은 지난해 9월 말 현재 92.1%에 달한다. 같은 시점에 일시상환 비중이 56.7%인 은행권보다 집값이 내려갔을 때 차주의 상환 부담이 가중될 가능성이 훨씬 크다. 

이에 따라 다음달 13일 이후 새로 주택담보대출(만기 3년 이상)을 받는 차주는 매년 전체 원금의 30분의 1 이상을 나눠 갚아야 한다. 

2억원의 주택을 사려고 3년 만기로 1억원을 대출받으면 3년간 매년 원금 333만원 이상을 갚은 뒤 만기 이후 잔여 원금 9000만원을 일시상환하면 된다. 

만기 연장을 하는 경우 남은 원금 9000만원의 30분의 1인 300만원 이상을 매년 상환해야 한다. 

이 같은 부분 분할상환 방식을 택하더라도 주택담보대출 초기에는 취.등록세, 이사비 등 각종 비용이 드는 점을 고려해 거치 기간을 1년 이내로 설정할 수 있게 했다. 거치 기간 중 분할상환하지 못한 원금은 나머지 기간에 나눠 갚아야 한다. 

대출금이 3000만원 이하이면 분할상환이 적용되지 않으며, 의료비.학자금 등 불가피한 생활자금일 경우 대출금이 3000만원 이상이어도 일시상환 방식으로 대출받을 수 있다. 

일시상환 방식으로 받은 주택담보대출은 만기를 최대 3년까지만 가져갈 수 있다. 

소득 증빙 절차도 한층 깐깐해진다. 

농어민의 경우 객관적으로 소득을 확인하기 어려워 상호금융조합들은 최저생계비 등을 소득 기준으로 활용해왔지만, 앞으로는 원천징수영수증 같은 증빙소득으로 소득을 추정하거나 어려운 경우 인정소득.신고소득을 활용해야 한다. 

인정소득은 국민연금, 건강보험료와 농지경작면적당 산출량.어업소득률 등 추정자료로 소득을 추정하는 것이고, 신고소득은 신용카드 사용액, 임대소득, 매출액 등으로 추정한 소득을 말한다. 

또한 현재 4인 기준 최저생계비를 기준으로 하면 상호금융조합에서 10년 만기로 1억원까지 주택담보대출을 받을 수 있지만, 앞으로 같은 금액의 대출을 받으려면 소득자료를 따로 제출하거나 그만큼의 인정소득을 적용받아야 한다.

/안재용 기자